Страхование недвижимости

В разделе Страхование мы постараемся максимально подробно осветить тему страховки, в том числе страхования недвижимости, страхования имущества, особенностей страхования и проч.

История страхования Страхование сегодня Нужно ли страховать квартиру и офис Что такое страхование недвижимости Какие бывают виды страхования Полезные статьи на тему страхование

Какие документы нужны чтобы получить страховую выплату? Как выбрать страховую компанию? Кто и почем страхует? Cтрахование имущества Прогнозы на будущее по страхованию

Зачем нужна страховка недвижимости?

Страхование недвижимости поможет Вам защититься от многих неприятных неожиданностей и непредвиденных расходов. Тем не менее, не все виды страхования необходимы каждому.

В этом разделе мы хотим немного рассказать вам о страховании и сориентировать Вас в изобилии страховых компаний и предлагаемых страховых продуктов и поможем Вам сделать правильный выбор.

За последние годы недвижимость сильно выросла в цене. Многие граждане и предприниматели поняли, что их недвижимость - это чуть ли не их основная ценность. А всем известно, что ценности нужно беречь и сохранять. А как? Первое, что сегодня многим приходит в голову в результате подобных рассуждений, — это страхование. То есть, спрос осознан, предложения — хоть завались.

Но есть одно «но»: потребитель не идет страховаться! С одной стороны - парадокс, с другой — это естественно. Страховые услуги являются ярким примером неэластичного спроса. То есть, если завтра страховые компании объявят, что, например, недвижимость страхуется бесплатно — очереди за страховками все равно не выстроятся. Почему? Страхование - это услуга, которая должна быть доставлена, о которой клиенту надо рассказать (если, конечно, никто, например, банк-кредитор не заставляет купить страхование)

История услуги страхования

Первые частные страховые компании на просторах независимой Украины начали работать в 1990 году. При этом большинство их в перечне своих услуг предлагали страхование жилой недвижимости. Однако, говорят участники рынка, никто особо не стремился воспользоваться этой услугой.

Ситуация начала меняться с развитием сферы банковских услуг. Постоянно растет предложение взять кредит под залог недвижимости. Но, не любой, а только предварительно застрахованной. Поэтому залоговое страхование называют «сделкой под давлением». Хотя это прижившееся определение весьма условно – ведь банки никого не заставляют брать у них взаймы, а соответственно, и проводить связанные с этим операции.

Страховка сегодня

Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, залоговый сегмент составляет порядка 80% в общем объеме рынка страхования недвижимости.

Оставшаяся доля – добровольное страхование. Примерно половина ее (и 10% всего рынка) – элитная недвижимость. Операторы рынка констатируют, что значительная часть построек такого класса застрахованы. Однако, этот сегмент, по их же словам, особой погоды не делает.

Большая часть потенциальных потребителей – владельцев жилых и офисных помещений — даже и не задумывается о страховка этого имущества. Аналитики отмечают тому несколько причин. Во-первых, мол, в страхование вообще, и недвижимости в частности, многие просто не верят. И хотя современные страховые компании не устают публиковать статистику, подтверждающую, что по своим обязательствам они все же платят, массового доверия к страхованию так и нет.

Другой нюанс – никто особо не лоббирует (а соответственно, и не принимает) законов об обязательном страховании жилья, в отличие, например, от сегмента страхования автогражданской ответственности. И более того, говорят специалисты, это направление никто толком и не пропагандирует. Выходит, что среднестатистический автовладелец представляет, сколько стоит страхование его машины и насколько ему это может быть выгодно. А вот хозяин офиса или квартиры вряд ли сможет сказать все это относительно своих квадратных метров. Все это, говорят специалисты, отнюдь не значит, что страхование жилой и офисной недвижимости неэффективно. Впрочем, для каждого случая – свой рейтинг целесообразности.

Нужно или нет страховать свою квартиру или офис?

Чтобы ответить на этот вопрос, специалисты советуют обратить внимание на несколько факторов. Так, например, они советуют все же склониться к положительному решению, если помещение сдается в аренду (пусть даже и закадычным приятелям); используется не круглый год, а сезонно (то есть, некоторое время пустует); не имеет пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, надежных замков и решеток на окнах; расположено вблизи трубопроводных или тепловых магистралей, а также аэропортов и воздушных трасс.

Оказывается, офисы и дома в Украине страхуют на случай ущерба от падения летательных и аппаратов и их обломков. К слову, те же нюансы учитывают страховые агенты при расчете страховой премии. Перечисленные факторы риска значительно увеличивают размер этой премии, в то время как наличие всевозможных охранных систем снижают.

Сами же владельцы офисов говорят, что, задумываясь о страховании, стоит сосчитать все расходы, связанные с ним. А затем соизмерить – не дешевле ли усилить системы безопасности, чем страховать неохраняемое помещение. Однозначного же ответа – что дешевле, никто дать не может, так как в каждом конкретном случае – своя арифметика.

Страхование недвижимости предполагает следующее:

Страховые риски. К ним относятся повреждения вследствие:

• пожара, взрыва газа, используемого для бытовых нужд, удара молнии, поджога
• стихийных бедствий (оползня, бури, вихря, урагана, града и т. д.)
• повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем
• злоумышленных действий третьих лиц

Страховая премия — денежный взнос клиента страховому обществу в соответствии с договором страхования или законом, по сути плата за страхование. Ее размер определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховой компанией согласно договору в порядке возмещения ущерба вследствие наступления страхового случая.

Срок страхования в большинстве страховых продуктов по недвижимости колеблется от одного месяца до года.

Какие бывают виды страхования?

1. Страхование утраты права собственности (титульное страхование)

Покрывает возможные риски утраты права собственности в результате ошибок при приватизации или смене права собственности на объект недвижимости.

Приобретение квартиры, приватизация которой была проведена много лет назад, и право собственности переходило несколько раз, может быть более рискованно, так как Ваше право собственности может быть оспорено одним из бывших собственников или продавцов.

Вы можете защитить себя от возможных претензий со стороны третьих лиц, застраховав риск утраты права собственности. В то же время, если Ваша квартира приобретается у строительной компании, то таких рисков не существует и такой вид страхования, вероятно, можно считать излишним.

2. Страхование утраты имущества (разрушения здания)

Покрывает риски, связанные с полным или частичным разрушением здания. Например, такой вид страхования требуют многие банки в случае залога квартиры или ипотечного кредитования. Тем не менее, этот вид страхования менее популярен среди киевлян, так как многим трудно предположить вероятность полного или частичного разрушения здания.

3. Страхование ущерба, нанесенного ремонту

Покрывает ущерб, нанесенный отделке квартиры по вине третьих лиц или природных явлений.

Состояние некоторых квартир и труб в большинстве киевских домов не всегда идеально. Некачественное проведение ремонтных работ и небрежность жильцов часто ведут к неожиданной порче отделки квартиры.

Поэтому страхование отделки очень популярно среди владельцев квартир. Мы особенно рекомендуем приобрести такую страховку всем, кто снимает или сдает недвижимость. Тем более что стоимость такой страховки составляет всего от 0.1% до 1% от страхуемой суммы.

4. Страхование гражданской ответственности

Покрывает расходы на возмещение ущерба третьим лицам в результате использования недвижимости.

Этот вид страхования будет полезен владельцам квартир, соседи которых произвели дорогой ремонт, и где восстановительные работы в случае протекания воды или каких-либо неприятностей могут привести к большим расходам.

Если вы сдаете свою квартиру, то такой вид страхования будет полезен Вам и Вашему арендатору.

Какие документы нужны для того, чтобы получить страховую выплату?

Для любой выплаты Вам понадобится страховой полис. Если речь идет о страховании ущерба отделке, то, скорее всего, понадобится акт из эксплуатирующей организации - ЖЕКа, свидетельствующий о нанесенном ущербе и указывающий его причину.

Если речь идет о страховании гражданской ответственности, то кроме акта из эксплуатирующей организации, понадобится заявление пострадавшей стороны.

Как выбрать страховую компанию?

Мы советуем прислушаться к рекомендациям знакомых, которые имеют опыт выплат по страховым случаям от каких-либо конкретных компаний.

В нашей практике, был случай, когда квартира была застрахована в двух компаниях, и одна страховая компания выплатила полную сумму страховки, в то время как другая отказала даже рассматривать страховой случай.

Поэтому необходимо внимательно изучить, каковы требования для заявления страхового случая, а также какова процедура определения размера ущерба и какие документы необходимо предоставить для получения выплаты.

Если страховая компания требует предоставления очень длинного списка документов, оценки ущерба независимой экспертизой и тому подобное, она, вероятно, будет также всячески осложнять получение выплат. Чем меньше список требуемых документов, необходимых для получения выплаты, тем Вам будет легче в будущем общаться с компанией.

Кто и почем страхует?

Тем, кто все же решил застраховать свои квадратные метры, сегодня в Украине свои услуги предлагают более 50 страховых компаний. Среди лидеров, как утверждают участники рынка: Оранта, ТАС, ПЗУ Украина, АСКА и другие.

Программы страхования жилья и офисов делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс - предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности — обычно не выше 50 тыс. грн.

Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблются в пределах 0,27–1,2% его стоимости. На практике это означает, что при стоимости дома или офиса в 100 тыс.$ полная страховка обойдется не более чем в 500$ в год. Франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) может достигать 5–10% цены застрахованного имущества.

Одна из последних тенденций – растущее количество суперэкономных предложений. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор. Сделать это не так легко, как сказать: нередко этот документ занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом. Чтобы разобраться в его тонкостях, говорят бывалые потребители, лучше лишний раз потратится на услуги юриста, который разъяснит все нюансы.

Другая тенденция – расширение практики особых условий для выгодных клиентов. К примеру, в случае оптового страхования рисков (к примеру, офис — от пожара и затопления плюс имущество внутри помещения от тех же бед плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку — до 10–15%. Бонусы (часто минус 5–10% от цены) предлагаются и постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но еще ни разу не потребовали выплат.

В целом же сегмент «жилье и офис» занимает по разным оценкам порядка 15–20% всего рынка страхования. Емкость же данного сегмента, по словам операторов рынка, приближается к отметке 1 млрд. грн.

Cтрахование имущества предприятий

В эпоху рейдерства и политических неурядиц украинский бизнес как никогда подвержен рискам. Финансовое состояние самой благополучной фирмы может пошатнуться и от «внеплановых» капризов природы. Пожар, кража, порча имущества, — кошмарный сон любого бизнесмена. И если крупные и средние предприятия еще в состоянии оправится от бед, то для малого бизнеса подобный форс-мажор может быть губителен. От всех напастей, как рыночного, так и природного характера, и призвано защитить страхование имущества.

Страхование имущества

В Украине популярность страхования имущества растет из года в год. Причем, если несколько лет назад основными покупателями полисов считались предприятия с иностранными капиталовложениями, то сейчас рынок повернулся лицом к отечественному бизнесу. Доля украинских потребителей этого вида страхования заметно увеличилась.

Рынок страхования имущества, как и вся страховая отрасль, демонстрирует стабильную позитивную динамику. В среднем за прошедший год рынок страхования вырос на 25–30%. Причем не было резких скачков – ситуация оставалась прогнозируемой. По данным Министерства финансов, сумма премий, собранная по страхованию имущества за девять месяцев прошлого года, составила 3037 млн. грн., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 26,6 %.

«Ситуация, связанная с увеличением доли страхования имущества на отечественном рынке, вполне закономерна, — говорит председатель правления СК «Европейский страховой альянс» Владимир Шевченко. — Мировой опыт показывает, что львиную долю по заработанным страховым премиям в страховании non-life занимает именно страхование имущества.

Стимулами для развития этого сегмента рынка страхования в Украине являются такие факторы, как подъем промышленного производства, увеличение объемов кредитования банками юридических и физических лиц, позитивное влияние зарубежного опыта страхования имущества (в том числе расширение сферы страхования имущества в связи с ростом зарубежных инвестиций), появление у предприятий-страхователей достаточных средств для приобретения страховой защиты».

Немаловажную роль в развитии рынка страхования играет и возможность оптимизировать налоги: расходы по страхованию имущества налоговое законодательство позволяет относить на валовые затраты предприятия, то есть фактически оплачивать страховку за счет конечного потребителя продукции и услуг.

Повышение спроса на страхование имущества является следствием «переосмысления ценностей»: на этапе массовой приватизации многие собственники и распорядители имущества начали осознавать, что в возмещении ущерба нужно полагаться не на государство, а на рыночные методы.

Возникает необходимость создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае различных форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, аварий и пр., которые могут негативно повлиять на развитие украинской экономики. Для современной Украины ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым.

В качестве стимула выступает и такой фактор как техническая модернизация основных средств предприятий: замена устаревшего и изношенного оборудования на более новое и современное.

Впрочем, и страховщики не сидят, сложа руки: они предлагают самые разнообразные варианты защиты от рисков. Сейчас страховые компании могут застраховать любую собственность, будь-то здание, сооружение, мебель и оборудование, готовая продукция на складах или отделка офиса. Широкое распространение в силу участившихся природных катаклизмов в крупных городах получило страхование рекламных щитов и банеров.

В последнее время в практику украинских страховых компаний постепенно входит страхование вынужденного простоя производства или перерыва деятельности. Наиболее востребованными сегодня остаются программы страхования «от огня и сопутствующих рисков». Помимо непосредственно огневых опасностей – пожары, взрыв, удар молнии и т.п. – эта программа включает в себя весь набор классических рисков, как-то: вытекание жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, в том числе из соседних помещений; стихийные бедствия (смерч, землетрясение и пр.). Сюда же относятся противоправные действия третьих лиц, грабеж, разбой, вандализм и кража со взломом.

Сами же страховые компании с максимальной охотой страхуют здания и сооружения. В отличие от высокотехнологичного оборудования капитальные сооружения гораздо труднее повредить или испортить.

Сейчас услуги страхования имущества декларируют 378 страховых компаний Украины. Ударные темпы по сбору страховых премий на этом рынке демонстрируют «Лемма», «Аванте», «Оранта», «Дженерали-Гарант», «Инго-Украина».

Поскольку страхование имущества относится к наиболее консервативным видам страхования и с трудом подлежит модернизации, то участникам рынка страхования приходится конкурировать за счет качества услуг. Наиболее передовой технологией в этом смысле можно назвать риск-менеджмент. В некоторых страховых компаниях эксперты берутся не только просчитать наиболее вероятные риски предприятия-заказчика, но и предлагают собственникам фирм план мероприятий по их снижению.

Как отмечают эксперты, руководители предприятий все чаще прислушиваются к советам страховых компаний при выборе оптимальной страховой защиты. Если раньше страхование имущества в целом носило формальный характер, то сейчас эта услуга стала более понятной, и прибегают к ней более осознанно.

Доля реального страхования имущества неуклонно растет и за последние несколько лет, по данным специалистов, увеличилась в общей структуре страховых премий почти в 1,5 раза. Если в 2004 году она составляла 38,3%, в 2005-м – 50,3%, в 2006-м – 56%, то в 2007 году – 58%. Растущий спрос на страхование имущества связывают с приходом на предприятия грамотных инвесторов, ростом профессионализма персонала страховых компаний, удачным продвижением отдельных видов страхования, увеличением уровня присутствия страховых посредников и улучшением качества их работы.

Прогнозы на будущее по страхованию

Что же касается прогнозов на будущее, то в 2008 году эксперты ожидают расширения рынка страхования на 20–25% за счет роста числа залоговых сделок и увеличения активности самих страховых компаний.

Специалисты предполагают, что в ближайшее время страховщики будут искать новые возможности дойти до клиента. В связи с этим будут развиваться сети независимых от страховых компаний агентств и брокеров.

По мере развития страхования прекратится явный ценовой беспредел, имеющий признаки безрассудочного демпинга, установятся адекватные тарифы.

Выбор страховой компании будет во многом определяться доверием клиента к профессиональному посреднику. Закончится давление банков, которые сегодня незаконно, зачастую, в ущерб интересам Заемщика, настаивают на страховании в конкретной, связанной с банком или кредитным экспертом, компании.

Также читайте на эту тему:

Гостиничный бизнес - страхование обязательно! Страхование гостиничного бизнеса в постсоветских странах пока не воспринимается как "солидный" сегмент рынка. Равно как и гостиничная индустрия в целом не может пока похвастаться высоким уровнем развития. Совсем по-иному дело...

Страхование ипотеки в Украине. Что нужно знать? К страхованию имущества большинство из нас относятся, как к тяжелой повинности. А между тем за сравнительно небольшую сумму можно перестать беспокоиться, что с квартирой что-то случится.

«Недетские» страховки для детей Страхуя ребенка от риска, родители страхуют самих себя. И не забывают о накопительном полисе. Когда мы говорим о страховании детей по специальным «детским» программам, то зачастую подразумеваем не совсем то, что имеют в виду...

Берем ипотечный кредит: что нужно знать о страховании Поскольку ипотечные договоры в основной массе долгосрочные, определенной защитой в непредвиденных ситуациях является страхование (на весь срок погашения кредита).

Страхуем жилище от взрыва газа Если в парадной дома периодически пахнет газом, а на звонки жильцов в газовую службу нет ни малейшей реакции, возможно, все же имеет смысл застраховаться от "газовых" рисков

Вернем страховку. Как сделать ипотеку дешевле Как же оптимизировать затраты по ипотечному кредиту, чтобы не приходилось платить за то, что реально не очень-то и нужно?

Страхование квартир - особенности для новых и старых квартир Сегодня, покупая квартиру, о том, чтобы застраховать ее, многие задумываются сразу. Причем страхуют не только стены, но и движимое имущество.

Недвижимость - новости		Недвижимость - статьи
Ипотека вернется через месяц Премьер-министр Украины Юлия Тимошенко рассчитывает, что через месяц коммерческие банки возобновят ипотечное... Что ждет людей, вложивших деньги в строительство жилья? Что ждет людей, вложивших деньги в строительство жилья? И, что самое важное, что собирается делать государство в... Тимошенко рассчитывает наполнить бюджет налогом на недвижимость Премьер-министр Украины Юлия Тимошенко поручила местным органам власти вместе с профильными министерствами... Страховка для вкладчика Снижением доверия вкладчиков к банковской системе решили воспользоваться страховщики, которые начали активно... В столице обещают упростить процедуру перевода жилых помещений в нежилой фонд Уже в декабре Киеврада может утвердить новый Порядок получения разрешений на перевод зданий и помещений из жилого...		Фэн-шуй жилых домов Полезно помнить, что современные жилые дома мало напоминают традиционные жилища китайцев. Многие рекомендации... Коттеджные городки: особенности, виды, покупатели, перспективы С каждым годом строительство коттеджных городков становится лучше, архитектурные решения - разнообразнее.... Альтернатива завещанию... Зачем составлять наследственный договор. Часть II наследственные договора, предмет которых - недвижимость, удостоверяет нотариус, соблюдая общие правила... Недвижимость Киева: судьба риэлторов в условиях кризиса! Очень резкое сокращение объема продажи недвижимости в Киеве вынудило агентства недвижимости сокращать персонал. За... Альтернатива завещанию... Зачем составлять наследственный договор. Часть I Как нас уверяет ст.1302 Гражданского Кодекса Украины одна сторона (получатель) обязуется выполнять распоряжение...